Финтех — это финансовые услуги и сервисы, созданные с помощью современных технологий
Финтех, или финансовые технологии, представляет собой финансовые услуги и сервисы, которые создаются и предоставляются с использованием современных технологий. Этот термин образован от английских слов financial technology.
Банк России определяет финтех как предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий. Среди них — большие данные, искусственный интеллект, машинное обучение, блокчейн, облачные технологии и биометрия, сообщает РБК.
К финтеху относятся мобильные банковские приложения, сервисы онлайн-платежей, брокерские приложения, системы автоматической оценки заемщиков и роботы-советники. Финтех-компания и банк — это не одно и то же. Банк является кредитной организацией с банковской лицензией, а финтех-компания определяется характером бизнеса, где технологии лежат в основе финансового продукта.
Основные признаки финтех-компаний включают использование цифровых технологий, предоставление услуг через цифровые каналы, автоматизацию процессов, ориентацию на удобство пользователя, возможность быстрого масштабирования и специализацию на отдельных финансовых задачах.
Финансовые технологии применяются практически во всех основных сегментах финансового рынка: кредитование, платежи и переводы, сбережения, инвестиции и страхование. Финтех также развивается в сфере цифровых активов. В платежах и переводах технологии позволяют оплачивать товары онлайн и в магазинах, переводить деньги между счетами разных банков, использовать QR-коды, электронные кошельки и биометрию. По данным ЦБ, по итогу второго квартала 2026 года на такие альтернативные способы пришлось 15,1% объема безналичных платежей в стране.
В кредитовании финтех помогает автоматизировать путь от подачи заявки до решения о выдаче денег. Клиент может заполнить заявку онлайн, а банк — автоматически проверить информацию о нем, оценить кредитный риск и предложить сумму, ставку и срок кредита. К этому направлению относятся и сервисы BNPL («купи сейчас, плати потом»), которые позволяют разделить стоимость покупки на несколько платежей.
В инвестициях финтех сделал операции на фондовом рынке доступными через смартфон. Через брокерские приложения инвестор может дистанционно открыть счет, пополнить его, купить или продать ценные бумаги, следить за котировками и анализировать свой портфель. К инвестиционному финтеху относятся и более сложные сервисы: роботы-советники, алгоритмические рекомендации, автоматическое управление портфелем и сервисы автоследования.
Использование технологий в страховании относят к направлению InsurTech. Финтех позволяет перенести в цифровую среду оформление полиса, оценить риски, связанные со страхователем, передать онлайн документы и урегулировать страховой случай. Более сложные технологии позволяют страховым компаниям анализировать большие массивы данных и точнее оценивать риски.
Направление финтеха, связанное с использованием блокчейна, включает криптовалюты, криптобиржи, цифровые кошельки и децентрализованные финансовые сервисы (DeFi). Криптовалютная биржа позволяет пользователю через один цифровой сервис покупать и продавать криптовалюты, хранить их. В децентрализованных финансах часть операций выполняется автоматически с помощью смарт-контрактов.
Цифровой банкинг — это перенос традиционных банковских услуг в цифровую среду. Через мобильное приложение пользователь может открыть счет или вклад, оформить карту, перевести деньги, получить кредит, оплатить услуги и управлять другими финансовыми продуктами без посещения отделения. На этой модели появились необанки — финансовые сервисы, ориентированные на дистанционное обслуживание клиентов.
Основные технологии, применяемые в финтехе, включают большие данные, искусственный интеллект, машинное обучение, биометрические технологии, API и блокчейн. Эти технологии помогают анализировать данные, оценивать риски, автоматизировать операции и обеспечивать взаимодействие между финансовыми сервисами.
Развитие финтеха сопровождается появлением новых рисков для безопасности данных и денег пользователей. Руководитель отдела противодействия мошенничеству компании F6 Александра Радченко отмечает, что одна из главных особенностей современного финтеха — высокая скорость вывода продуктов на рынок. При этом разработчики не всегда учитывают требования к противодействию мошенничеству.
«Сами по себе продукты могут быть достаточно сложными как технологически, так и с точки зрения конечного пользователя. Подобные особенности часто помогают мошенникам использовать в атаках тот или иной финтех-сервис», — объясняет эксперт. Александра Радченко выделяет следующие риски для пользователей финтех-сервисов: компрометация персональных данных, хищение денег и других активов, а также вовлечение в мошеннические схемы.
По данным исследования F6 на основе публичной базы знаний Fraud Matrix, в 2026 году 94% хищений совершаются с использованием телефонных звонков и фишинга, а не путем взлома систем. Средний ущерб от одной атаки на юридических лиц составляет 10 млн рублей. Для защиты денег и данных клиентов банки и финтех-компании используют различные антифрод-системы. Александра Радченко выделяет два основных направления такой защиты: сессионный антифрод и транзакционный антифрод. При этом часть ответственности за безопасность остается на самом пользователе, который должен соблюдать базовые правила цифровой гигиены.
Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы быть в курсе всех новостей и событий Рунета.
