Борис Овчинников, Data Insight
Применение карточек для офлайновых платежей постепенно растет. Медленно, но растет. Я не жду резких изменений существующих трендов. Не удивлюсь, если уже по результатам III квартала по данным ЦБР количество платежей карточками впервые превысит количество снятий. Правда если считать не по операциям, а по объему денег, то на платежи приходится менее 15%, а на снятие наличных — 85%. Но еще 2 года назад на платежи приходилось 9% трат по картам, год назад — 11–12%, сейчас 14%. Еще через 2 года будет 20%. Через 5 лет — 30% или даже больше.
Я не верю, что государство сможет репрессивными мерами ограничить использование наличных в повседневных расчетах. И я полагаю, что льготы для платежей картами ситуацию тоже существенно не изменят, да и появление таких льгот маловероятно. Также я не ожидают существенных изменений в сегменте кредитных карт — комиссии вниз не пойдут, а доверие потребителей быстро не появится. И в этой ситуации главными драйверами для ускоренного приобщения россиян к использованию карточек становятся онлайновые и мобильные платежные сервисы, а также программы лояльности.
В офлайне практически всегда можно заплатить как картой, так и наличными. И в отсутствие веских доводов в пользу карточки большинство выбирает кэш. В интернете ситуация иная — готовность платить картой дает новые возможности (например, сразу купить билет или купон, или быстро без комиссии пополнить счет телефона),
В качестве примера — впечатляющие цифры Сбербанка: 4,5 млн. пользователей
Что же касается интеграции программ лояльности, то это потенциал не текущего и не следующего года, а более отдаленного периода. Но если типичный пользователь «зарплатной» карты будет понимать, что он может оставить часть зарплаты на карточке и, расплачиваясь ею в
Карточные платежи дороги в обслуживании. И тут можно рассчитывать только на снижение стоимости обслуживания или, что более вероятно, увеличение прямых издержек и косвенных рисков работы с наличными. Но есть и другие объективные причины: во многих сегментах экономики отсутствует заметный спрос со стороны покупателей на возможность оплаты карточками. Уже сейчас платежи по карточкам, «привязанным» к
Пока электронные платежные системы выигрывают с точки зрения удобства интерфейса и простоты подключения. И даже если
Особняком стоит Сбербанк. У него огромная база клиентов, у него уже сейчас больше пользователей
По количеству операций мобильные сервисы могут очень быстро опередить все виды
Но по оборотам мобильные платежи вряд ли смогут стать лидерами —
Будущее у NFC есть, но адаптация технологии будет идти долго и медленно — и возможно, в
Борис Овчинников, партнер Data Insight
У платежных систем есть большое преимущество на рынке
Наиля Замашкина, Деньги@Mail.Ru
На вопрос «когда в России наконец начнут пользоваться карточками» хочется ответить коротко и ёмко: когда банки повернутся лицом! Шучу. Есть хорошие банковские сервисы. Но культура использования банковских карт для покупок — это система мероприятий, в которой только одна из частей — это сервис
Общение с
С сайтами банков, на мой взгляд, все лучше. Возможно, потому, что меню состоит из
И ведь все вышеперечисленное — это только начало активного использования банковского продукта — карты. Дальше есть еще
Имеет значение абсолютно все, потому что восприятие складывается из целого комплекса сервисов и возможностей. Красивый кусок пластика в кошельке не воспринимается отдельно.
Чтобы карты использовались в офлайне, нужно, чтобы их там принимали. Если с количеством точек приема карт по отчетам MasterCard и VISA все в порядке, то с качеством приема не всегда так здорово. Часто приходится слышать «у нас терминал не работает — у вас есть наличные?». И, честно сказать, мне, как покупателю, не так важно, что это проблема
Поэтому в смысле популяризации платежей с карт повсеместный беспроблемный их прием решил бы половину задачи точно.
Электронные платежные системы в процессе привыкания к новым правилам жизни: с 29 сентября вступил в силу федеральный закон «О национальной платежной системе». Получение банковской лицензии расширило сферу применения электронных денег. В самое ближайшее время мы увидим продукты именно для бизнеса — для юридических лиц.
Как стимулировать бизнес? Предложить сервис, аналогов которому нет. Принять платеж быстро, недорого и безопасно, а потом учесть его удобно и понятно. Малый бизнес чаще всего упоминает о высокой комиссии за прием электронных денег. При этом соглашается, что аналогов нет. Потому что, если учесть в стоимости тех же банковских переводов стоимость сотрудника, который занят разбором этих платежей, выгода налицо.
Эмиссию банковских карт в России относят к 1980 году — году проведения Олимпиады в Москве. С 1969 года в Советском Союзе начала формироваться сеть приема платежей с банковских карт; правда, в то время это были карты, выпущенные зарубежными банками. Я к тому, что это произошло сильно раньше прихода электронных платежных систем, первый платеж которых приходится на 1998 год. К слову, первый платеж был совершен через платежную систему CyberPlat, а год рождения платежных систем PayCash (будущие Яндекс. Деньги) и WebMoney — тоже
Да, прием платежей с карт в интернете пришелся на
Можно предположить, что активный рост количества электронных кошельков явился следствием слабого развития банковской инфраструктуры и банковских продуктов. Электронные платежки занимались удовлетворением потребности и поэтому развивались активнее и быстрее. Они задали тренд общения с пользователем на одном языке, и это здорово.
В наши дни речь идет не о стирании границ, а об использовании сильных сторон друг друга, применении наработок одной сферы для расширения возможностей продукта другой сферы. И в этом смысле банкам есть чему поучиться у платежных систем.
Эффективная синергия получилась у банковских карт и электронных кошельков в части пополнения. Электронный кошелек сам по себе источником средств не является, его нужно пополнить. Идеальный способ пополнения зависит от вариантов получения средств пользователем. Выбор невелик: наличные или перечисление на карту. Именно так пришли к тому, что банковская карта стала источником пополнения кошелька.
Так называемая привязка банковской карты к электронному кошельку дает возможность пополнять его без дополнительных действий, а лень, как известно, двигатель прогресса. Банковская карта обеспечивает поддержание баланса кошелька, электронный кошелек обеспечивает безопасность данных карты. Идеальная пара.
Сотовые операторы потратили много сил и времени на то, чтобы сделать платежи с лицевого счета мобильного возможными и легитимными. При этом лицевой счет мобильного имеет очевидные ограничения. Это и комиссия при пополнении, которая может достигать космических размеров в терминалах, и небольшой баланс (ну нет у нас привычки иметь баланс в 10–15 тысяч рублей на мобильном).
Мне близка позиция MasterCard: в одном из их последних исследований главным трендом назван мобильный телефон как инструмент совершения платежа. То есть мы движемся к единому интерфейсу доступа к платежной инфраструктуре. При этом не так важно, что именно будет источником средств — лицевой счет мобильного оператора, банковская карта или электронный кошелек с привязанной к нему банковской картой. Прямо как в кино — «умрут сайты,
Любой продукт, который позволит малому и среднему бизнесу принять платежи с банковских карт с наименьшими издержками, имеет большие шансы на успех. Фантазирую… Если продукт будет упрощен еще и с «бумажной» точки зрения, то есть подключиться можно будет по упрощенной технологии, в отличие от установки стандартного
Большое внимание развитию данной услуги уделяют платежные системы VISA и MasterCard. Получается, заинтересованных сторон уже две: банки, предлагающие данный продукт, и международные платежные системы. Комплексные усилия дают синергетический результат.
NFC — технология, одна из. Получит ли она широкое распространение или нет, зависит от количества и размера участников рынка, которые ее поддержат. Например, технологии бесконтактных платежей PayPass от MasterCard и PayWave от VISA узнаваемы не потому, что являются новейшими и инновационными, а потому, что есть живые работающие примеры их применения — например, оплата в McDonalds или в Ашане.
При этом кейсы не всегда однозначные: странно экономить 2–3 минуты в момент оплаты после того, как отстоял очередь в кассу.
Поэтому ждем. Ждем интересных решений, новых кейсов.
Программы лояльности «ложатся» в канву платежной системы легко и непринужденно. С партнером, который успешно работает с данной платежной системой, несложно договориться о предоставлении специальных условий для пользователей. На определенный срок или навсегда, при соблюдении
Существует направление дополнительной монетизации трафика платежных систем. Есть активный и платежеспособный пользователь. Почему бы ему не предложить дополнительные услуги и сервисы? Так у платежных систем появляются
Открытым остается вопрос, выйдут ли платежные системы в офлайн, предложат ли решения для бизнеса «на земле». Будет интересно!
Наиля Замашкина, Руководитель направления развития платежной системы Деньги@Mail. Ru
Все вопросы о конкуренции несут в себе желание столкнуть лбами. Не получится. Банковские продукты и электронные кошельки — принципиально разные инструменты. Они построены на разных принципах общения с пользователем, сами подходы к процессу платежа различны.
Поэтому в данном случае конкуренция уступает синергии, и получается, что 1 плюс 1 в сумме дает не 2, а 2,5. Самые интересные проекты и продукты рождаются на стыке технологий.
Елена Орлова, PayU
Если говорить о популяризации
В этом вопросе не обойтись без дополнительных усилий, мер и работ с нашими плательщиками, потому что психологический барьер и страх существуют, хотя в последнее время часто звучит вопрос, почему пользователи боятся платить карточкой за товар, но при этом не боятся оплачивать
Использование карточек за последние 10 лет остается примерно на уровне 10%, и, несмотря на то что рынок
Также и без усилий со стороны самих
Второй фактор успеха — удобство, или простота использования. Пользователь с гораздо большей вероятностью, или, как принято говорить в интернете, конверсией, совершит оплату онлайн, если интерфейс будет интуитивно понятен, а время на транзакцию — минимально.
Если в целом говорить о популяризации
Моя точка зрения такова, что пока предоплаты являются в сознании владельцев магазинов дорогим способом приема денег, ведь магазины зачастую сравнивают простой процент, который они платят за сбор наличных денежных средств и за их перечисление, и предоплату
Проведя это процентное соотношение, магазины делают выбор в пользу наличных. К сожалению, не считая те потери, которые связаны с отказами покупателей от заказов, так как они не привязаны к ним предоплатой. Такие
PayU прилагает усилия к тому, чтобы снизить стоимость обработки
Я считаю
Что касается платежей с баланса мобильного телефона, то они востребованы как быстрый платеж, так как телефон всегда под рукой, но мы знаем, что больших сумм пользователи там не хранят. Средний чек — максимум 500 рублей.
Как правило, с мобильных телефонов оплачиваются различные услуги,
Как и у любого средства ускорения и упрощения платежа, в том числе с кредитной карточки, у square и похожих приложений есть будущее. Вопрос в том, насколько он сможет победить конкуренцию в вопросе «быстрого эквайринга». Ридер можно постоянно носить с собой и где угодно провести транзакцию, что, безусловно, интересно. Но в России не всегда хорошая связь и желаемое покрытие, что будет ограничивать развитие, но тема вполне может выстрелить.
На нашем рынке технология NFC — инновационна. Но текущее применение пока еще далеко от совершенства,
Не могу говорить за всех игроков, но, безусловно, в России конкурентная борьба очень острая. Это отличает нас от всех остальных стран, где PayU также представлена. Здесь гораздо сложнее завоевать как мерчантов, так и пользователей. Мы предлагаем не только платежи, но и свою обширную экспертизу в том, как помочь бизнесу расти и развиваться. У нас есть лозунг: «PayU помогает растить бизнес своих клиентов». Один из самых распространенных способов — возможность реализации
Если говорить о нашей родственной компании Молоток. Ру, то здесь можно привести пример, как торговая площадка считает, что добавить платежи в ее продукт — не просто дань времени, а обязанность. Именно сейчас мы работаем над этим проектом. Долгое время Молоток развивался как сообщество независимых продавцов и независимых покупателей, и, соответственно, такой удобный сервис, когда продавец может получить предоплату за свой товар, а покупатель при этом не опасается, что его деньги попадут к мошеннику, — просто необходим.
Мы ждем от нашей Программы Защиты Покупателей, что пользователи, которые еще опасаются делать
Наша забота именно в том, чтобы пользователи доверяли
У PayU существует сервис PayU Account — тоже большой шаг к тому, чтобы наши пользователи больше доверяли
Елена Орлова, генеральный директор компании PayU
Очень часто банки, продвигая новый способ оплаты, например
Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы быть в курсе всех новостей и событий Рунета.