— Как на развитие финансовых технологий влияет законодательная база?
Когда-то, 15 лет назад, рынок платежных систем работал вообще на основании некоего письма от ЦБ. Сейчас уже есть закон о национальной платежной системе и много подзаконных актов. Все это постоянно дорабатывается и дополняется. И тем более, за последний год уже появилась наша российская платежная система “Мир”.
Еще, к примеру, у нас отсутствует такая вещь как краудфандинг. В Америке, как мы знаем, есть большой портал Kickstarter, через который за последние несколько лет прошли несколько тысяч проектов, собравших миллиарды долларов. А у нас, по сути, такого по закону делать нельзя, физические лица не могут жертвовать деньги на разработку какого-то продукта. Вот такой пункт обязательно должен появиться в законодательстве.
— Насколько перспективна эта схема в российской действительности?
Думаю, любая перспективная модель, получившая признание на западе, будет работать и в России. Опять пример: у Facebook cейчас 1,5 млрд пользователей, а тот же Вконтакте был скопирован с Facebook. Значит, любая копия, любой аналог того, что есть на Западе, имеет перспективы и в России.
— Если не брать краудфандинг, какие финансовые технологии в России наиболее перспективны?
Налоговая служба уже давно разработала — и даже закончился эксперимент — с электронными кассами, когда отчет с каждой кассы фискальное ведомство видит в онлайне. Это повышает как сбор налогов, так и прозрачность, открытость. Также перспективно расширить толкование упрощенной идентификации, потому что сегодня есть портал Госуслуги, где мы можем оплатить штрафы, посмотреть наши налоги, заказать паспорт. И с точки зрения государственных структур все это объединено.
Все эти структуры сегодня могли бы делать банковскую и агентскую идентификацию. То есть, к примеру, я хочу открыть счет и имею уже счет в другом банке. В этом случае мне не нужно было бы реально идти в этот второй банк, я ему сообщал бы свой номер счета и 2-3 номера документов. Затем через общую базу эта информация проверялась бы — и у меня счет открыт. Или, к примеру, индивидуальные предприниматели. Сейчас по стране много ИП с оборотом 100-150 тысяч рублей, которые что-то производят своими руками и это продают через интернет. Сегодня большинство пользуются разными электронными средствами оплаты — электронными кошельками и прочим. Но при этом как индивидуальные предприниматели не регистрируются, потому что для них большая проблема поехать куда-то из села, чтобы все оформить. Но если бы была упрощенная система регистрации, все было бы проще.
— Про мобильные сервисы здесь стоит упомянуть?
Конечно. Есть, к примеру, сотовые операторы, где все контакты уже проидентифицированы. Зачем мне, если я уже один раз прошел идентификацию, еще раз куда-то обращаться, ведь все можно делать через интернет. 80% нашей жизни сейчас в телефоне или планшете.
— Можно много говорить о развитии современных платежных систем, но в России по-прежнему большой проблемой остается эквайринг. Вплоть до примеров, когда в маленьких городках может быть один банкомат возле почтового отделения — на этом весь финтех заканчивается. Какие шаги может предпринять государство или бизнес, чтобы и до провинции современные технологии дошли?
Банкомат сейчас — не панацея. Другой страны с такой площадью и подобным количеством мелких населенных пунктов нет нигде в мире. Не обязательно ставить банкомат, сейчас достаточно развить до конца все платежные инструменты, которые есть в мобильнике и в интернете. Человеку не обязательно все делать картами. Да, есть проблемы, к примеру, очень дорогой эквайринг.
В Европе это все регулируется, есть четкое разделение на дебетовые и кредитные карты. Если я открываю дебетовый счет и плачу деньги, то почему я за свои же средства должен платить безумную комиссию — 2-3-4%? В Европе есть директива, чтобы по некоторым видам карт взималась комиссия не выше определенного уровня, пусть будет, 1-2%. По кредитным картам, понятно, вы даете человеку кредит и можете зарабатывать на нем сколько угодно, а он уже принимает такие условия или нет. Но ограничения по дебетовым картам у нас тоже нужно обязательно вводить.
— А с точки зрения доступности расчетов, насколько у нас перспективен мобильный эквайринг?
Сейчас есть такое понятие как “привязанная карта”. В статистике по развитию электронных платежей часто есть такой пункт. Уже 15% платежей, которые мы совершаем в повседневной жизни, делаются с применением такой карты. Например, есть колоссальный по масштабам рынок такси — Яндекс.Такси, Uber. Вы привязали карту — все, вам больше ничего не нужно, главное, чтобы у вас телефон не сел, и вы сможете доехать. При наличии таких простейших сервисов, конечно, будут развиваться и все другие.
К примеру, смотрите, PayPal недавно проводил хороший конкурс среди своих пользователей по всей стране. Они объехали глубинку, сфотографировали своих клиентов, которые через PayPal либо что-то покупают, либо продают. Но это удаленные населенные пункты, где просто есть интернет, и при этом люди умудряются заказывать посылки или продавать свои товары. И проблем с этим нет. Вот в деревню в Мурманской области, 300 км от Мурманска, зимой можно доехать только на снегоходе. Пожалуйста, там тоже есть пользователи, которые нормально этими сервисами пользуются и никаких проблем не видят.
— Когда Россия сможет полностью перейти на электронные деньги?
Прогнозировать всегда очень сложно. Думаю, что тренд будет ускоряться с каждым годом, но платежи до 1000 рублей мы всегда будем совершать наличными. Большие покупки, разумеется, проще оплачивать картой, как в магазине, так и в приложении. Предположу, что в магазинах мы скоро будем платить телефоном, а не картой. Вопрос только в том, когда инфраструктура, которую банки вместе с Visa и MasterCard строили много лет, поменяется на инфраструктуру NFC или схожую с ней технологию.
Спецпроект Интернет Экономика посвящен одноименному форуму Института Развития Интернета.