Обсудить развитие финансовых технологий и онлайн-банкинга в России theRunet.com пригласил основателя и генерального директора Рокетбанка Виктора Лысенко, вице-президента ОКЕАН банка, руководителя платежных сервисов Robokassa и Platron Татьяну Глазачеву и генерального директора мобильного эквайринга 2can Николая Жмуренко. Эксперты ответили на 6 одинаковых вопросов и вот к каким выводам пришли.
– Безналичные деньги и современные финтех-решения – более надежный способ хранения средств, чем наличные?
При любом способе хранения денег есть свои плюсы и минусы. Хорошо, что финтех эволюционирует в плане безопасности быстрее, чем консервативный банк. Уже сформировался целый сектор стартапов, которые направлены именно на обеспечение определенного уровня безопасности ваших средств. Например, есть getfinal.com — ребята позволяют проводить почти абсолютно безопасные покупки в интернете клиентам банков.
Со стороны законодательства безналичная форма хранения денег куда безопаснее, чем наличные средства. В то же время, сейчас снова появилась тенденция к хранению денег в наличных. Это связано и с экономической ситуацией в стране и с недоверием к рублю. Деньги сейчас после получения максимально быстро переводятся в другие валюты. Из новых технологий наибольший интерес представляют криптовалюты (биткоин). Мы наблюдаем повышенный интерес к использованию данного средства как хранения и накопления сбережений.
Безналичные деньги, безусловно, более удобный и безопасный способ хранения и использования денег, чем наличные. Конечно, если деньги хранятся в надежном банке. Но даже при неудачном выборе банка и его последующем закрытии, владелец денег оперативно получает полное возмещение от АСВ в пределах установленного и достаточно высокого лимита. А для потерянных или украденных наличных никакого возмещения нет. В то же время Финтех-решения — это, в основном, не про хранение, а про удобное использование безналичных денежных средств: быстрые переводы, оплаты, конвертации, удобное получение денег от покупателей, аналитика и другие услуги.
– Верно ли утверждение, что клиентам сейчас уже в большей степени нужны банковские услуги, а не сами банки?
Да, если даже быть точнее — клиентам нужен сервис. Собственно говоря, Рокетбанк является здесь очевидным примером. Дебетовая карта и сильная IT-составляющая были фундаментом для обеспечения сервиса высокого уровня, который помог выделиться нашему продукту на уже переполненном рынке пластиковых карт. Работая над монопродуктом, мы смогли сократить до минимума всю бюрократию, обеспечить самую быструю реакцию поддержки, построить дружеские отношения с клиентом и это только минимум. Эти тренды даже стали перенимать наши ближайшие конкуренты. Взгляните на Альфа-банк с их новым чатиком или приложением Sense, выделенное в отдельный продукт, что непосредственно подтверждает вышесказанное.
Слово «банк» вызывает однозначно негативную реакцию, так как ассоциируется в определенной степени с очередями. Однако есть переломные моменты, которые делают такие инновационные банки, как «Тинькофф» или «Альфа-банк». Они стараются уйти от понятия прихода в банк пешком и вводят схему обращения в банк исключительно через каналы дистанционного обслуживания. Банки поворачиваются лицом к клиенту, максимально развивая свои дистанционные платежные сервисы. В первую очередь, это интернет-банкинг, в который сейчас уже входят не только банковские услуги, но и также возможность оплаты самых разнообразных сервисов, благодаря чему банки становятся прямыми конкурентами платежных систем.
Клиентам всегда нужны были услуги, сервисы, товары, просто сейчас происходит эволюция способов и мест их предоставления. Если раньше для покупки товара нужно было пойти с наличными деньгами в магазин, а для банковских операций – с бумажной платежкой в банковский офис, то теперь товар можно купить в интернет-магазине, оплатив картой, а банковские операции провести через онлайн-банк или мобильное приложение. Это удобнее и экономит время.
– Одна из серьезных проблем в России – развитие эквайринга. Особенно если говорить про регионы. Какие шаги, на ваш взгляд, стоит предпринять для решения этой проблемы?
Я совсем не уверен, что развитие эквайринга можно назвать большой проблемой России. Развитие идёт, позитивная динамика наблюдается. Возможно, хотелось бы быстрее, но это всегда так хочется, но в вещах, связанных с распространением инфраструктуры и массовым изменением модели поведения редко когда всё происходит стремительно.
В первую очередь, регионы было бы хорошо дооснастить и дать им саму возможность для проникновения интернета. Как только будет закрыт данный вопрос, то и эквайринг с удовольствием туда придет. Ведь для возможности оплаты из любой точки России в любом случае необходима сеть. Банки сами не очень охотно идут в регионы, потому что пока не видят там своего клиента. Здесь мы большую ставку делаем на Банк Почты России, так как его отделения есть в каждом регионе. И если они достаточно быстро зашевелятся, то смогут стать первым банком для регионов, который сможет предоставлять весь спектр банковских услуг. В России не везде есть даже обычные кассовые терминалы, и, пожалуй, многое будет зависеть от ужесточения законодательной базы – контроля за произведением оплаты. Также многое поменяется, если зарплаты, пенсии и соцпособия будут начислять исключительно на карты. Именно данные факторы могут привести к развитию эквайринга в регионах.
Со стороны участников рынка необходимые меры уже предпринимаются. Банки продолжают наращивать количество обычных POS-терминалов (терминалы для расчетов банковскими картами — прим. ред.). А операторы mPOS (устройства, подключаемые к смартфону, которые позволяют осуществлять безналичный расчет с помощью карты — прим. ред.), такие как 2can, ibox, Pay-Me, LifePay, расширяют количество кардридеров и мобильных приложений для смартфонов.
mPOS-терминалы намного дешевле обычных pos-терминалов и поэтому доступны для малого и микро-бизнеса. Кроме того, мобильность этого решения заинтересовала крупные интернет-магазины, логистические компании, страховые компании – все больше курьеров и страховых агентов используют mPOS на смартфоне для приема банковских карт. Появляются новые сервисы, позволяющие, например, совершать оплату с помощью QR-кода и привязанной к смартфону карты. Иными словами, бизнес прилагает максимальные усилия для того, чтобы развить эквайринг и повысить уровень безналичных расчетов.
Намного хуже дела обстоят с государственными ведомствами, законодательством. Уже несколько лет назад было заявлено, что государство заинтересовано в повышении уровня безналичных платежей, но на практике не произошло практически ни одного изменения в законодательстве, призванного мотивировать продавцов и покупателей сокращать наличные расчеты.
– Как бы вы оценили уровень владения новыми финансовыми технологиями среди россиян?
Повышать финансовую грамотность в наше время очень важно. К сожалению, сейчас она на довольно низком уровне. Это и является тормозящим фактором при распространении финтеха в массовом секторе. Но важно понимать, что люди всегда будут быстро обучаться тому, что им необходимо, и что сделано удобно. Мало кто знает, как работают микросхемы, но все легко и с удовольствием пользуются смартфонами.
Если не брать Москву и Петербург, то уровень, конечно, не очень высок. Но не потому что люди не обучаются или не обучаемы. Нечему обучать и некого обучать. Нет необходимости в совершении каких-то платежей и овладении новыми финансовыми технологиями. Что может служить толчком? В первую очередь – наши смартфоны. Молодое поколение крайне активно использует соцсети, которые, в свою очередь, пытаются стать торговыми площадками и привлекать пользователей не только для общения, но и давать им возможность совершать покупки. Думаю, соцсети и станут тем двигателем, который позволит достичь нового уровня финансовой грамотности, что в итоге повлечет большее вовлечение россиян в мир финансовых технологий.
В России новые финансовые технологии появляются одновременно, а иногда даже быстрее, чем в западноевропейских странах. Например, 2can запустился в России в сентябре 2012 года. На тот момент подобный сервис существовал только в Швеции (iZettle), а аналогичный немецкий проект SumUp тоже только запускался. Среди продавцов и покупателей всегда есть инноваторы, которые быстро распознают удобство нового финтех-сервиса и начинают им пользоваться. С другой стороны, в целом по стране мы очень отстаем в том, что касается карточных платежей. Если в США и западноевропейских странах новые платежные инструменты приходят в дополнение к уже рутинным расчетам пластиковой картой, то в РФ карты появились относительно недавно и существует отдельная категория держателей карт, которые в день зарплаты бегут к банкомату, чтобы снять наличные.
– В чем главное преимущество финтеха как для обывателей, так и для бизнеса?
Скорость, гибкость, простота и сервис.
Основное – это удобство. Быстрота и удобство. Любые финтех-сервисы призваны упростить общение с банками, а также дать возможность продавцу быстрее дотянуться до конечного пользователя.
Продавцу и покупателю удобны скорость и безопасность: не нужно идти в офис банка или магазин, чтобы оплатить покупку, перевести деньги другу или совершить иную операцию. Не нужно терять время, выходя из такси, ведь оплата за поездку списывается автоматически. Не нужно бояться ограбления курьера или страхового агента. Также как не нужно рисковать и носить с собой большую сумму наличных денег для предстоящей покупки.
– Можно предположить, что через какое-то время удастся полностью отказаться от наличных?
Разумеется. Уже есть страны, в которых доля наличных в общем обороте составляет единичные проценты и там всерьёз поговаривают о полном отказе от купюр и монет. Укоренившиеся привычки людей не меняются в одночасье, но, уверен, что в ближайшие десять лет мы увидим такие страны, где не будет наличных денег. И, важно подчеркнуть, что развитие финтеха только ускоряет этот процесс.
Нет, нет, нет. К сожалению, нет. Мне пока сложно представить, что мы сможем настолько оснастить инфраструктуру, чтобы в принципе исключить хождение денег. Как пример приведу ритейл, когда происходит доставка товара. Прежде чем что-то купить, я хочу убедиться, что товар мне нравится и отсутствует брак. Куда проще будет не заплатить курьеру и вернуть товар, чем проходить через тяжелую процедуру инициации возврата, отправки запросов и написания длинных писем. Кроме этого, существует проблема с расчетами для мелких предпринимателей. Например, при торговле с рук или в случае с сувенирными лавками. Зачастую речь идет о сезонном доходе и подключать банки им просто не выгодно. Как подать милостыню в безналичной форме тоже, кстати, не очень понятно.
Впрочем, международные платежные системы сейчас делают многое, чтобы оплачивать покупки было можно с помощью телефона или чипа, наподобие NFC. С технической точки зрения можно предположить, что в скором времени чипы и вовсе будут вшиты в нас, и мы сами станем безналичным денежным средством. Достаточно будет просто прикоснуться рукой к считывающему устройству. По статистике, на имя каждого россиянина сейчас в среднем выпущено 2,5 карты. А в миллионниках горожанин имеет от двух до шести карт! Но ведь такое количество в действительности никому не нужно. Поэтому рано или поздно мы придем к унификации, когда все способы оплаты будут воплощены в каком-то одном устройстве.
В западных странах такое возможно, более того — это происходит уже сейчас. Появляются торговые точки, предприниматели, которые принимают к оплате банковские карты, но не принимают наличные. В России с точки зрения финансовых технологий этому также нет препятствий. Но нужно больше времени, чтобы преодолеть привычку граждан к наличным. И очень важно, чтобы государство не ставило регуляторные барьеры безналичным платежам, а, наоборот, на практике сделало их более доступными для бизнеса, чем наличные. Тогда начнут появляться предприниматели, которые не захотят тратить время и деньги на кассовые аппараты для приема наличных, и с первого же дня своей деятельности будут предлагать оплату банковской картой.
Спецпроект Интернет Экономика посвящен одноименному форуму Института Развития Интернета.