В моде
сегодня – личное финансовое планирование. Эксперты уверяют: люди, которые постигли
эту «науку», могут быстрее добиться своих финансовых целей и стать богатыми и успешными.
А компании, «заточенные» под финтех, предлагают для этого довольно удобные инструменты.
Остается только выбрать…
В век ИТ-технологий люди с помощью мобильных приложений и сервисов
считают шаги, калории, минуты бега, лунные дни календаря, и многое другое.
Дошла очередь и до финансовых услуг, в том числе, до оценки и планирования
доходов, расходов, кредитов, покупок, инвестиций. Другими словами, личного
финансового планирования.
От
корпоративного к частному
Конечно же, все изначально пошло из корпоративного сегмента:
компаниям раньше людей потребовались сервисы и ИТ-решения для
автоматизированного финансового планирования денежных потоков. И конечно же,
инновационные продукты были первично разработаны в других странах. Сначала
появились подобные электронные продукты в интернете или в формате специальных платформ
от ведущих международных ИТ-корпораций (ERP-системы Microsoft, IBS). Затем и небольшие,
но гибкие разработчики воплотили в жизнь финансовые сервисы, доступные на компьютерах,
смартфонах и планшетах (например, решение FreshBooks от американских разработчиков,
подходящее для малого бизнеса). Также сегодня известны и распространены продукты
для банковских финансовых консультантов (например, голландской компании Figlo, международного
гиганта Finantix). Из последних решений в этой области, доступных уже и российским
компаниям, — E-Planificator, ProfitOnTime, Alfina, и др.
Дальше – больше. Стали возникать сервисы и для простых людей.
Первопроходцем и лидером в области личного финансового планирования является
решение Mint.com от компании Intuit. Сначала он существовал как
интернет-платформа, затем получил и мобильную версию. В последние несколько лет
в мире у Mint появилась множество конкурентов. Это и планировщик личных
финансов LearnVest (США), и сервис по управлению ресурсами для состоятельных
людей PersonalCapital (США), и удобное решение для современных людей Pocketbook
(Австралия), и др.
В России сегодня доступны и пользуются популярностью следующие
продукты по личному финансовому планированию.
— Easy Wallet – самый популярный на сегодня сервис, «детище» QIWI
и фонда поддержки инновационного предпринимательства НИУ-ВШЭ, который позволяет
контролировать баланс нескольких банковских карт и подбирать наиболее выгодные
предложения для пользователя финансовых услуг. Подбор таких выгодных вариантов
происходит через анализ СМС-сообщений от кредитных организаций;
— CoinKeeper – исключительно мобильный сервис по финансовому
планированию, функционал стандартный – в него можно заносить расходы,
контролировать бюджет и копить;
— «Дребеденьги» — решения для ведения финансового планирования, к
которому можно подключить всех членов семьи;
— «Дзенмани» — сервис, созданный для удобного контроля денежных
потоков фрилансеров, предпринимателей, а также семейных пар;
— «Блиц Бюджет» — решения для учета и планирования доходов и
расходов, которое дает возможность вести коллективную бухгалтерию и формирует
удобные отчеты;
— Рокетбанк – своеобразная «надстройка» над традиционным
банковским сервисом, которое кроме облегченного проведения платежей позволяет
управлять своими финансами. В онлайн-решении можно проводить аналитику расходов
и считать скидки.
Все названные решения доступны для потребителей на мобильных
гаджетах.
Также некое подобие сервисов личного финансового планирования
сегодня предлагают и некоторые российские банки, стремящиеся поспеть за
финтех-тенденциями рынка. Например, Альфа-банк, банк «Тинькофф», Сбербанк, и
др. В традиционном банковском варианте подобные решения довольно-таки
упрощенные – они, как правило, могут анализировать траты держателя карты
кредитной организации либо делать простейший расчет по достижению финансовой цели.
Калькулятор укажет вам в этом случае, сколько надо откладывать
средств, чтобы к конкретной дате накопить нужную сумму. Впрочем, это легко
подсчитать и самостоятельно.
Правила
личного финансового планирования «на пальцах»
Личное финансовое планирование, вообще, сегодня в особой моде.
Многие заметные финансовые деятели и представители банков читают детям лекции
по финансовой грамотности и планированию, банковские консультанты предлагают
бесплатные советы в отделениях кредитных организаций, и др. Это явно
положительные тенденции времени. Правда, пока ценность этих инструментов
довольно трудно оценить, эффект будет заметен со временем, а пока многие банковские
консультанты зачастую оказываются банальными сейлзами, основная работа которых сводится
не разъяснять клиентам особенности инструментов, а только продавать их.
Уже сегодня можно сформулировать эффективные советы по финансовому
планированию, которые позволят управлять людям своими деньгами разумно. Так, к
примеру, эксперты советуют откладывать 10-20%% всех своих доходов на «черный
день». Вообще, не обязательно, что этот день обязательно наступит, вполне
возможно, что на накопленную сумму денег человек в результате съездит в
прекрасный отпуск, приобретет автомобиль или даже квартиру, дом. Но смысл этого
принципа финансового планирования заключается в том, что каждому потребителю
нужно научиться сберегать.
А для этого следует зафиксировать долю средств, которые он будет
регулярно откладывать. Оптимальный размер содержимого такой «копилки» эксперты
обозначают как сумму шести ежемесячных заработков. Именно такая сумма позволит,
если «черный день» все же наступит, например, человек потеряет работу, спокойно
найти новое место и обслуживать действующие ссуды. Своего рода «подушка финансовой
безопасности».
Также надо научиться избегать ненужных расходов и кредитов,
которые впоследствии будет сложно или проблематично погашать. Компании-работодатели
продолжают бороться с издержками, и первое, что обычно сокращают, так это
персонал, поэтому в такой ситуации новых или просто объемных кредитов лучше не
брать.
Следующий важный шаг финансового планирования – ставить грамотные
финансовые цели и достигать их. Для этого надо не только уметь откладывать, но
и следует взять это за правило, то есть делать регулярные сбережения, а также
рассчитывать некие маркеры во времени, позволяющие достигать поставленных
финансовых целей.
От
простого подсчета расходов к полноценным инвестпортфелям
Еще одно направление финтех-сервисов для личного финансового
планирования – автоматизированные инвестиционные советчики, другими словами,
робо-эдвайзеры. Они помогают частным инвесторам создавать самые что ни на есть
настоящие инвестиционные портфели, доходности которых позавидовал бы самый
опытный и везучий портфельный управляющий.
В мире наиболее известными решениями по инвестиционному
консультированию являются американские и английские продукты Wealthfront,
Betterment, Future Advisor, и др. Они построены на базе широких линеек
индексных биржевых фондов (ETF), инвестирующих в различные компании и рынки. За
счет этого достигается практически идеальная диверсификация инвестиционных
портфелей и гарантированная привлекательная доходность.
Россиянам, правда, эти сервисы не доступны, но в нашей стране есть
неплохой аналог – «Финансовый автопилот», который также, как и его иностранные
коллеги, формирует для частных инвесторов портфели из биржевых индексных фондов
ETF, торгующихся на Московской Бирже. На отечественной фондовой площадке также
можно выбрать для инвестирования различные рынки, например, США, Китай, Японию,
Великобританию, Австралию, Германию и, конечно же, Россию.
Работа робо-эдвайзеров не сложнее, чем сервиса по подсчету
калорий, а эффект выражается в реальном доходе от вложений, гораздо более
интересном, чем, скажем, по традиционным банковским вкладам, которые сегодня,
вообще, характеризуются отрицательными ставками, или по вложениям в конкретные
ценные бумаги, в которых еще разобраться надо.
Принцип работы автоматических инвестиционных консультантов
следующий. Человек на сайте робо-эдвайзера вводит информацию о себе как о
инвесторе. Речь идет о простых сведениях, ответы на вопросы не требуют
специальной подготовки. К примеру, «Финансовый автопилот» запрашивает возраст
пользователя, его инвестиционную цель и горизонт инвестирования (желаемый срок
инвестирования), стартовую сумму капитала и финансовые возможности по дальнейшему
сбережению, а также его отношение к риску. Далее робо-эдвайзер сформирует инвестиционный
портфель именно под ваши цели, желания и возможности. Состоять он будет из различных
биржевых индексных фондов, в том числе, акций ETF страновых индексов (США и ИТ-сектор
США, Китай, Япония, Великобритания, Австралия, Германия), ETF еврооблигаций российских
эмитентов, «золотого» ETF, фонда денежного рынка США.
«Финансовый автопилот» покажет портфель и в виде таблички с
конкретными акциями, и в виде удобной с визуальной точки зрения диаграммы,
например, такой:
Также в программе можно будет
увидеть график достижения вашей желаемой цели. Все просто, понятно и удобно для
простого россиянина, и не требует особых знаний в инвестиционном деле.