Эксперты уверяют, что в кризис для людей со стабильным и неплохим доходом — хорошее время, чтобы совершать крупные покупки: автомобиль, квартира, дача… Большинство россиян сегодня имеют проблемы с финансами, а вот цены на автомобили и недвижимость довольно привлекательные. Так что те, у кого есть возможности, — определенно в выигрыше. В то же время, сразу на покупку квартиры или машины зарплаты не хватит. Следовательно, надо накопить, другими словами, сформировать капитал в достаточном объеме.
Первым шагом к достижению этой цели является личное финансовое планирование. По советам экспертов, нужно откладывать не меньше 10% доходов. А если вы уже собрались копить «по-крупному», то есть на большое приобретение, лучше сберегать 15–20% зарплаты (а также всех иных поступлений — премий, бонусов, фрилансовых гонораров, и др.).
Второй шаг — подобрать правильные финансовые инструменты для того, чтобы формировать капитал. Сегодня их на рынке довольно много, а от вашего выбора будет зависеть эффективность формирования сбережений, а также их прибыльность.
Если, скажем, взять традиционный вариант вложения средств — разместить свои накопления на депозит в банк, то мы получим в лучшем случае 10% годовых (по рублевому вкладу), а еще массу рисков.
Первый минус вклада налицо — его невысокая доходность. По прогнозам главы Минэкономразвития Алексея Улюкаева, по итогам 2015 года инфляция составит в районе 11%. А, согласно статистике Росстата, уже в августе в годовом выражении рост цен ускорился до 15,8% против 15,6% в июле. Таким образом, выходит, что, положив деньги в банк, вы там их не только не приумножите, но и не сохраните, так как часть ваших реальных сбережений «съест» инфляция.
Недаром говорят: банковский депозит — финансовый инструмент, который в лучшем случае позволяет сохранить деньги, а вот чтобы приумножить капитал, то есть сделать так, чтобы ваш капитал работал на вас, этот инструмент не подойдет.
Есть и второй минус депозитов — банковские риски. В течение последних двух лет Центральный Банк России планомерно «зачищает» финансовый рынок: буквально еженедельно кредитные организации теряют лицензии. Сталкиваются с проблемами, в том числе, и крупные и, казалось бы, надежные банки. Это показывает опыт таких финансовых организаций, как «Траст», Мастер-банк, СБ-банк, Пробизнесбанк, и др. А недавно, к примеру, в СМИ появились новости о проверках в банке «Уралсиб», который и вовсе входит в Топ-30 российских кредитных организаций.
Таким образом, чтобы заработать на крупную покупку, традиционный банковский вклад не очень подойдет.
Третий шаг — обратите внимание на другие стратегии формирования капитала, которые принесут вам высокую доходность и, в то же время, характеризуются надежностью. Эксперты говорят, что в условиях экономической нестабильности можно выгодно инвестировать в различные финансовые инструменты на фондовом рынке. Тем более, это совсем не сложно. Многие работники ИТ-индустрии успешно инвестируют на фондовом рынке.
Четвертый шаг — выбрать правильные биржевые инструменты.
Можно вкладывать в акции конкретных компаний. Но здесь, правда, есть одно «но». Угадать, какие ценные бумаги точно пойдут вверх и продемонстрируют привлекательную доходность, например, к концу года, — чрезвычайно сложно. Даже профессионалы говорят: российский фондовый рынок настолько высоковолатильный, что инвестировать в отечественные акции следует не более 10% портфеля.
Также вы можете остановить свой выбор на облигациях. Это довольно надежный финансовый инструмент. Облигация — ценная бумага с четко обозначенной доходностью, при этом, на фондовом рынке она размещается, как правило, по цене ниже номинала. Заработать на облигациях можно, дождавшись срока ее погашения (купонный доход), так и продав ценные бумаги раньше.
Но и здесь есть нюанс. В текущей кризисной ситуации некоторые эмитенты могут не справиться с погашением облигаций (как показывает пример с банком «Русский Стандарт», который недавно сделал держателям своих облигаций схему реструктуризации выпуска) или даже «дефолтнуть» (не погасить облигационный выпуск или не заплатить вовремя купоны). В этом случае вы не только не преумножите своих сбережений, но и потеряете заработанное.
Чтобы выбрать правильные финансовые инструменты, есть хорошее инвестиционное правило: высокодоходный портфель должен быть диверсифицированным и сбалансированным. Это значит, что в него нужно включить различные ценные бумаги -рынков, отраслей, классов активов.
Для этого можно посоветоваться с брокером и/или управляющей компанией. Но, во-первых, такие консультации зачастую стоят недешево. Во-вторых, они основываются исключительно на личном опыте и ощущениях, то есть советы довольно субъективные. И даже если этот портфельный управляющий годом ранее показал замечательные результаты, это не является гарантией того, что и в этом году его доходность будет столь же высока. Вполне возможно, он просто случайно угадал с какими-то ценными бумагами, и это всего лишь разовое «везение». Кроме того, на советы «консультантов» в первую очередь оказывает влияние план продаж, а не интересы клиента.
Также можно сформировать диверсифицированный портфель с помощью ПИФов (паевых инвестиционных фондов), однако и здесь возможны ошибки, основанные на субъективном мнении портфельного управляющего. К тому же, совокупная комиссия по ПИФам существенная — зачастую около 6% от суммы инвестиций (включая комиссии за покупку и продажу паев).
Есть еще один вариант создания высокодохного и сбалансированного инвестиционного портфеля, который корректирует все недостатки акций, облигаций, ПИФов и даже банковского вклада. Сделать это можно с помощью ETF — индексных биржевых фондов. ETF по своей структуре повторяют выбранный индекс-бенчмарк, на котором они построены. Это может быть, например, страновой индекс, драгметаллы, индексы определённых отраслей, и др. Всего на Московской Бирже представлено 11 ETF, в том числе, ETF страновых индексов США, Китая, Японии, Австралии, Великобритании, Германии, ИТ-отрасли США, ETF денежного рынка США, фонды еврооблигаций российских эмитентов, а также «золотой» ETF.
Сумма стартовых инвестиций для приобретения ETF минимальная (несколько тысяч рублей), комиссия — менее 0,95%. При этом, вложившись в ETF, вы можете очень хорошо заработать. Например, среднегодовая доходность по ETF Японии составляет 87,2%, ETF ИТ-рынка США — 80,6%, и др.
Шаг пятый — теперь вам осталось только приобрести ETF. Что особенно удобно — собрать свой ETF-портфель сегодня можно прямо в интернете. Этой цели служит инвестиционный робо-эдвайзер, первая автоматическая платформа для частных инвестиций — «Финансовый автопилот».
Работает он очень просто. Заходите на страницу «Финансового автопилота», отвечаете на первый вопрос о цели своих вложений. Предлагается всего 8 вариантов, в том числе, «покупка недвижимости» и «покупка автомобиля». Далее вводите минимальные данные о себе в программу, — о первоначальном размере инвестиций, о том, сколько вы можете откладывать каждый месяц, о том, насколько вы склонны к риску (разобраться с этим поможет простой тест). «Финансовый автопилот» в ответ формирует для вас оптимальный инвестиционный портфель из ETF, который:
- соответствует вашему личному по рискам и доходности;
- представляет собой диверсифицированную «корзину» вложений;
- позволяет в итоге накопить на то, что вы хотите.
После нажатия кнопки «Рассчитать инвестиции» система выдаст вам график со сформированным под вас портфелем и примерным сроком достижения поставленных целей.
Пример
Допустим, вы хотите купить машину стоимостью 2 млн рублей. Начальная сумма инвестиций — 500 тыс. рублей, после чего ежемесячно вы готовы откладывать по 50 тыс. рублей. Рисковать вы не любите (аппетит к рискам низкий). Вот что предложит вам система.
1) График достижения вашей цели:
2) Ваш портфель будет состоять из:
3) Диверсификация вашего портфеля будет выглядеть следующим образом:
Стоят услуги робо-эдвайзера гораздо дешевле, чем консультация портфельного управляющего (на Западе принято брать в районе 0,15–0,35% в год. При этом, понятно, что автоматизированная стратегия будет максимально объективной и непредвзятой, то есть в этом случае вы будете застрахованы от ошибок и пресловутого «человеческого фактора».
Шаг шестой — чтобы начать работать в робо-эдвайзере, достаточно просто открыть на «Финансовом автопилоте» счет и завести на него денежные средства. В настоящий момент система работает в ознакомительном режиме, и пока реальный инвестпортфель на базе ETF можно создать у любого брокера на Московской Бирже (некоторые брокеру уже сейчас разрешают открывать счета дистанционно). В ближайшем будущем открыть счет в «Автопилоте» можно будет, не вставая из-за компьютера. Также система через некоторое время будет предполагать автоматическое пополнение счета, перебалансировку портфеля в ответ на меняющуюся рыночную ситуацию, и другие полезные опции.