Дело в отношении

Великобритания и
европейские страны

Высокий уровень развития новых технологий связан, в первую
очередь, с тем, что Лондон остается финансовой столицей Европы. В отличие от
Германии, где центром капитала является Франкфурт, а наиболее прогрессивным, с
точки зрения финтеха, местом остается Берлин, Лондону удалось совместить в себе
оба направления. Что крайне положительно сказывается на развитии новейших
технологий. По итогам 2014 года общий объем вложений в местные компании,
связанные с финтехом, составил около миллиарда долларов. Конечно, соревноваться
с США британцам пока сложно, однако это абсолютно лучший результат среди европейских
стран. В Голландии, идущей по этому показателю вслед за Великобританией, суммарное
финансирование составило только 306 миллионов.

Именно Европа сейчас является наиболее динамично
развивающимся рынком, но около половины
его потенциала сосредоточена в Лондоне. Так, в сфере финтеха работают почти 50
тысяч жителей британской столицы – это больше, чем в Нью-Йорке или Кремниевой
долине. Во многом такое положение вещей обусловлено прогрессивным
законодательством. Британское Управление по финансовому регулированию и надзору
(Financial Conduct Authority)
делает все возможное, чтобы новые разработки максимально быстро начинали
приносить рынку реальную пользу. С 2014 года в стране полностью сняты ограничения,
связанные с частными сетевыми инвестициями, также ведомство способствует
повсеместному распространению p2p-кредитования. Остальные
европейские страны не в состоянии угнаться за Великобританией из-за
неготовности внести значительные изменения в собственное законодательство.

Впрочем, как ни удивительно, именно подобное технологическое
отставание в дальнейшем может сыграть на руку некоторым странам. Дело в том,
что на фоне относительно низких темпов развития финтеха в Европе, крупным американским
и азиатским игрокам нет смысла приходить на местный рынок. Собрать средства для
открытия любого финансового стартапа где-нибудь во Франции или Италии сейчас крайне
затруднительно. Молодым европейским компаниям, которые находятся только в
начале пути, предстоит преодолеть весьма сложный путь, однако, по-видимому, они
будут лишены агрессивной конкуренции со стороны мировых лидеров отрасли. Что в
итоге может положительно повлиять на перспективы развития финансовых технологий
в Европе.

США

Как и положено лидеру рынка, в Соединенных Штатах финтех
развивается в геометрической прогрессии. За 2014 год объем инвестиций во все
сферы отрасли вырос в три раза и составил почти десять миллиардов долларов. В
отличие от других регионов, в данном случае можно смело говорить о том, что
финтех-революция в стране уже произошла.

Причем если раньше финансовые технологии являлись
практически синонимом денежных переводов, то сейчас картина значительно
изменилась. На первые роли в США постепенно выходят p2p-кредитование и управление активами. Это обусловлено тем, что
руководство ведущих банков осознало, что организации и стартапы финтех-сектора
уводят у них все больше клиентов. А если не можешь одолеть конкурента –
объединись с ним.

Такие действия ведущих финансовых организаций США вынуждает
стартапы искать новые услуги, которые можно предложить клиентам. Все больше
молодых компаний выбирают в качестве специализации финансовую аналитику. Клиент
выигрывает за счет того, что профессиональные услуги обходятся у стартаперов
значительно дешевле, чем в банке.

За последние несколько лет в мир финансовых технологий
активно вливаются даже организации, не связанные напрямую с банковской
деятельностью. Например, свою долю на рынке смогли отвоевать представители
крупных американских торговых сетей, в частности, Walmart, которые теперь предлагают ряд
услуг, выходящих за рамки привычных накопительных и скидочных программ:
онлайн-кредитование и денежные переводы.

Стремительному прогрессу всех без исключения сфер финтеха
способствует быстро адаптирующееся под новые реалии законодательство США. И большая
часть этих изменений направлена на предоставление новых возможностей малому и
среднему бизнесу, а также физическим лицам. Так, новый толчок развитию
онлайн-инвестирования придало принятие закона о финансировании стартапов и
государственный контроль за осуществлением части сделок в данном сегменте
рынка. При этом стоит отметить, что открыть новый бизнес в некоторых штатах
гораздо проще, чем в других. Ведь кроме федерального законодательства
существует еще и местное, которое может значительно усложнить жизнь бизнесмена,
решившего запустить финансовый стартап не в Нью-Йорке или Калифорнии, а,
скажем, в Аризоне или Миссисипи.

Китай

Неповоротливость и консерватизм китайских банков – главная причина
развития современных финансовых разработок в КНР. Уже сейчас технологические
компании в состоянии конкурировать с традиционной системой. Учитывая, что на
своих счетах граждане Китая суммарно держат около восьми триллионов долларов, кусок,
который смогут отхватить от этого пирога представители финтеха, со временем
может оказаться поистине огромным. Местные банки не готовы предложить своим
клиентам высокие проценты по вкладам, а их лучшей рекомендацией по-прежнему
является схема государственных гарантий. Другими словами, на серьезный доход от
своих вложений абсолютное большинство граждан претендовать не может. По этой
причине многие китайцы и вовсе отказываются от сотрудничества с банками и по
старинке предпочитают держать свои накопления под мешками с рисом. Вот здесь на
сцене и появляются представители финтеха.

Огромную популярность в Китае завоевал мобильный банкинг. На
данный момент в стране зарегистрированы более 400 миллионов людей, использующих
данную услугу. И это не просто больше населения США – это сорок процентов от числа
клиентов сетевого банкинга во всем мире. Общая сумма онлайн-платежей,
совершенных через популярный сервис Alipay, за последний год составила около 800 миллиардов долларов.
А по объемам p2p-кредитования китайцам и
вовсе нет равных. Согласно исследованию Liberum Capital, там данная услуга в четыре раза
популярнее, чем во всем остальном мире.

Впрочем, традиционные банки тоже постепенно стараются перейти
к использованию некоторых финтех-разработок. Например, в 2014 году Industrial & Commercial Bank of China открыл
электронную торговую площадку, на которой можно продавать как банковские
услуги, так и потребительские товары. Чтобы достичь оборота в полтора миллиарда
долларов, платформе понадобилось всего полгода.

Почву для развития финтеха в Китае во многом подготовили
местные регуляторы, которые быстро поняли, что с помощью электронного банкинга удобно
следить за перемещением денежных масс. Что, в свою очередь, предоставляет
дополнительные инструменты для контроля за экономикой.

Российский рынок

На российском рынке из всех финтех-инструментов по-настоящему
широкое распространение получили платежные сервисы. Проекты Qiwi и
Яндекс.Деньги уже давно нашли своего клиента. Возможность перевести средства с
карты на карту, а также оплатить телефон и услуги ЖКХ россияне оценили по
достоинству. Остальные сегменты рынка, такие как P2P-кредитование, микрозаймы или онлайн-инвестиции, массовому отечественному
пользователю только предстоит распробовать.

Россияне пока не готовы доверить свои сбережения сфере, еще
не ставшей частью повседневной жизни. Из-за отсутствия понятной инвестиционной
инфраструктуры и достаточно слабой юридической защиты, велики риски при
вложении в отечественные финтех-стартапы. Тем не менее, специалисты
консалтинговой компании Accenture считают, что российский рынок постепенно активизируется и
уже входит в пятерку наиболее перспективных в Европе.

Впрочем, определяющим фактором в популяризации финансовых
технологий в России должно стать участие не только частного бизнеса, но и
государства. Без отсутствия сколь-либо серьезной законодательной базы и
правительственных инициатив реальное развитие отрасли в стране может
потребовать много времени.