Банк в кармане

Центробанки всего мира делают ставку на дигитализацию — то есть, уход от бумажных носителей информации в «цифру». Это и безналичный расчет, и автоматизированная документация, и даже электронная приемная Банка России, где любой гражданин может задать интересующий его вопрос — и это при том, что раньше ЦБ не работал с физическими лицами. Но от потребителя это далеко, его волнует реальное взаимодействие со своими счетами и исключительно бытовое удобство. theRunet публикует материал подготовленный Надеждой Бобковой в рамках проекта ФИНТЕХ.

Банковские инструменты

Мобильным и онлайн-банкингом в 21 веке уже никого не удивить, но это лишь вершина айсберга, открывшая простор для целой серии технологических инноваций, которые не только упростили и ускорили денежные операции для клиентов, но и сделали их более прозрачными для регуляторов финансовой системы, а заодно — более безопасными.

Так, например, фактически любой банк сейчас предлагает своим клиентам настроить автоплатежи — регулярные денежные переводы, вроде пополнения мобильного счета, взносов по кредиту или коммунальных платежей. Так клиенту предлагают сэкономить время на рутинных действиях, создав в личном кабинете шаблон и задав ему периодичность. Услуга, как правило, бесплатная и интуитивно понятная.

Некоторые сервисы, вроде Яндекс. Деньги или все тех же банков, пошли еще дальше и предоставляют возможность пакетных платежей — переводов средств большому количеству получателей по заранее заданному списку. Это может быть интересно, к примеру, бухгалтеру небольшой компании, некоммерческим организациям и благотворительным фондам, отцу большого семейства, который ежемесячно платит за учебу и дополнительные кружки своих детей. Главный бонус в том, что подтверждать операцию нужно один раз, а не отдельно для каждого перевода.

Мобильные приложения для экономии

Минус такой автоматизации (да и вообще тотальной дигитализации) в том, что ощущение траты денег размывается и контролировать бюджет становится проблематично. Каждый, наверно, хоть раз в конце месяца удивлялся, куда же ушла вся зарплата. А потом, соответственно, задавался вопросом, как не допустить подобной ситуации в будущем.

Разработчики мобильных приложений эту волну подхватили и наполнили рынок программами для структурирования домашней бухгалтерии. CoinKeeper, BillGuard, Credit Karma и многие другие аналоги предлагают создавать категории расходов («еда», «транспорт», «учеба», «долги», «посиделки в кафе» и т. д.), распределять бюджет на месяц, ставить долгосрочные цели (вроде «накопить на автомобиль» или «кругосветное путешествие») и регулярно откладывать средства в «копилку». Здесь даже нет смысла рекомендовать что-то конкретное, потому что они все предлагают приблизительно одинаковый функционал, где-то с дополнительными платными функциями, где-то с бонусом в виде ежемесячных графиков и рекомендаций. Многие из них можно дополнить виртуальными аккаунтами, привязать к основным банковским картам и таким образом удостовериться, что ни одна покупка не пройдет незамеченной.

Кстати, о покупках. Хорошее приложение не только само внесет каждый ваш платеж в специальную графу, но и со временем на основе статистики разработает так называемые «паттерны» (от англ. pattern — узор) ваших покупок и будет регулярно находить для вас спецпредложения в ближайших к дому магазинах или скидочные купоны на любимый корм для домашнего питомца. В идеале — пришлет все это в структурированной виде на электронный адрес, как в случае с уже упомянутым BillGuard.

Экономить поможет и сервис TransferWise — испанский стартап, который благодаря своей инновационной идее в июне 2014 года получил 25 млн долларов от бизнесмена Ричарда Бренсона и нескольких венчурных фондов. По сути, компания занимается переводом денег за границу. Идея в том, чтобы платить за транзакции честно, то есть ровно столько, сколько заявлено, и не попадаться на «удочку» некоторых банков, которые берут дополнительную комиссию, но пишут о ней «мелким шрифтом». Например, крупные организации вроде HSBC, Lloyds и Santander предлагают перевести средства всего за полпроцента от суммы, но уже после совершения операции клиент узнает о скрытых надбавках или невыгодном внутреннем курсе валют, из-за которых в итоге платит за перевод 5–7%. Платежи через сервис TransferWise ни налогами, ни комиссиями не облагаются и поэтому оказываются гораздо выгоднее для клиента.

Деньги под защитой

Это, кстати, еще один тренд в онлайн-банкинге. Всевозможные пароли, кодовые слова и пин-коды уже не кажутся надежной защитой от всевозможных кибермошенников, поэтому выдумывают все новые способы уберечь счета. Все главные мировые платежные системы (Visa, MasterCard и American Express) разработали верификационный платформы для онлайн-покупок. Для аналоговых операций используют дактилоскопические тесты (проще говоря, подтвердить перевод ты можешь только отпечатком пальца), а считывающие устройства сейчас активно внедряют и в мобильные телефоны. И если популярный сервис Apple Pay на территории России пока не работает, то это только вопрос времени.

Британский банк Barclays развивает биометрические технологии идентификации клиента по голосу, в прошлом году такую опцию у себя в колл-центре внедрил банк «Тинькофф». Специальное программное обеспечение создает слепок голоса клиента. При этом учитывается тембр голоса, ритм, частотная модуляция. Эти сведения хранятся в базе данных, и когда клиент звонит в банк, система распознает его за несколько секунд.

Испанский BBVA тестирует систему, использующую сигнал GPS, исходящий со смартфона клиента, чтобы удостовериться, что он находится в магазине, где совершается покупка. Ну, а пока самым распространенным остается иной способ защиты от кражи — трекинг карт: специальные программы в смартфоне могут отслеживать ваши платежи, составлять карту перемещений и сигнализировать, если очередная покупка оказывается вне вашего предполагаемого местонахождения.

Беспроводные технологии

Крупные западные банки начинают предлагать клиентам смс-платежи, которые можно совершать путем ввода только номера мобильного телефона получателя, правда, в России смс-биллинг существует пока на уровне телеголосования или платных сервисом вроде гороскопа. А еще у некоторых пользователей из США уже появилась возможность оплатить чек, сфотографировав его и отослав со смартфона.

Тем не менее, кое-что доступно и у нас. Теперь расплатиться в магазине, просто приложив карту к банковскому терминалу, может любой желающий — достаточно попросить свой банк заменить привычный пластик на аналог, но со встроенной системой PayWave (для карт Visa) или PayPass (для Mastercard). Можно пойти и дальше и использовать для таких же целей мобильный телефон — для этого необходима специальная сим-карта с технологией NFC (Near Field Communication «коммуникация ближнего поля», она обеспечивает передачу информации на расстояниях до 4 см), которую бесплатно выдадут в ближайшем офисе вашего сотового оператора. И, например, в начале сентября московский метрополитен запустил совместный проект со всеми операторами «большой тройки» (МегаФон, Билайн, МТС), пройти через турникет теперь можно, поднеся телефон к считывающему устройству. Стоимость оплаты через мобильный равна стоимости поездки по карте «Тройка», нужно только создать специальный «электронный кошелек».

Транспорт — один из тех случаев, когда скорость списания средств действительно важна из-за высокого скопления людей. Поскольку беспроводные технологии не требуют дополнительной аутентификации для платежей на сумму до 1000 рублей, встает вопрос безопасности. Производители говорят — ответ кроется в маленьком радиусе контакта носителя и считывающего устройства, злоумышленнику нужно будет поднести прибор почти вплотную к вашему карману, да и снять больше упомянутой суммы без одобрения владельца он все равно не сможет. Ну, а если вы все же не хотите дарить карманникам 21 века ни копейки, то спасет кусочек фольги, который обеспечит экранирование волн.