В последние годы с распространением продвинутых мобильных технологий, в частности смартфонов, потребители все больше привыкают к тому, что телефон можно использовать, чтобы перевести деньги, купить
Недавнее исследование интернета Pew Research Center показало, что каждый десятый американец хотя бы раз жертвовал деньги на благотворительный проект, посылая текстовое сообщение со своего телефона; что более трети владельцев смартфонов использовали свои устройства для получения банковских услуг — оплаты счетов или проверки баланса; и что 46% всех купленных ими приложений было приобретено с помощью мобильных устройств. По данным исследования comScore, 38% владельцев смартфонов совершали с помощью своих гаджетов те или иные покупки. Самыми популярными категориями мобильного ритейла были цифровой контент (музыкальные файлы, электронные книги и фильмы), одежда и аксессуары, билеты и товары со скидкой.
Опубликованный в 2012 году доклад Федеральной резервной системы США также показывает, что 21% владельцев мобильных телефонов пользовались мобильными банковскими сервисами в последний год и что еще 11% планируют воспользоваться ими в ближайший год. Самой востребованной услугой была проверка банковского баланса и истории последних транзакций (ей воспользовались 90% тех, кто прибегал к мобильным банковским сервисам). На втором месте — перевод денег между разными банковскими счетами (42%). Еще 12% за последний год совершали при помощи своих мобильных платежи: оплачивали счета во Всемирной сети или переводили средства на счет другого человека.
Мобильные телефоны играют еще более важную роль в финансовых системах развивающихся стран. В Кении, например, действует система
В свете этих тенденций многие финансовые институты и технологические компании решили заняться интеграцией мобильных устройств в мультимиллиардную экономику розничной торговли и услуг. В результате в последние годы идет стремительное развитие инфраструктуры и инструментов для безопасного мобильного шопинга.
Сегодня существует несколько видов решений для мобильных платежей и транзакций. Некоторые позволяют продавцам и торговым компаниям «на ходу» принимать платежи кредитными картами — используются мобильные устройства для чтения карт, подключаемые к смартфону или планшетному компьютеру. Другие дают возможность напрямую переводить деньги от пользователя к пользователю с помощью мобильных телефонов — нужно либо физически прикоснуться одним устройством к другому, либо обменяться номерами телефона или адресами электронной почты.
Есть и другие, еще более продвинутые решения, позволяющие сделать мобильный телефон главным инструментом финансовой жизни пользователя, объединяющим в себе функции платежного устройства, системы идентификации, купонной книжки и финансового планировщика. В конце 2011 года Google совместно с Citibank и MasterCard запустил Google Wallet. С помощью технологии коммуникации ближнего поля (
Консорциум, объединяющий компании Verizon, AT&T,
Сторонники «мобильных бумажников» утверждают, что эти системы имеют ряд преимуществ перед традиционными методами платежей — наличными или кредитными картами. По их мнению, мобильные кошельки более просты и удобны для потребителя, которому достаточно носить с собой
Однако критики уверены, что целый ряд факторов может помешать триумфальному шествию мобильных платежей. Прежде всего, далеко не все пользуются смартфонами. Многие аналитики также сомневаются в том, что компании по выпуску кредитных карт откажутся от действующей системы, которая приносит им большие прибыли в развитых странах. Есть и еще проблемы: незащищенность NFC от хакеров, фрагментация рынка и отсутствие взаимодействия между разными мобильными финансовыми системами и многочисленными платформами. Еще один вопрос — захотят ли потребители, чтобы данные об их частной финансовой жизни находились в облачном хранилище.
В свете этих споров Pew Internet Project и центр «Воображая Интернет» (Imagining the Internet Center) при Университете Элона попросили экспертов и
Большинство опрошенных сошлись на том, что к 2020 году почти все люди будут постоянно пользоваться мобильными устройствами для осуществления платежей и что необходимость в наличных деньгах и кредитных картах отпадет почти полностью. Эти эксперты считают, что взрывной рост рынка смартфонов и других мобильных гаджетов — наряду с удобством, безопасностью и другими достоинствами систем мобильных платежей — делают эти системы очевидным выбором для повседневной коммерции.
В то же время респонденты
65% опрошенных согласились с таким утверждением:
К 2020 году большинство людей примет и будет широко пользоваться мобильными устройствами для оплаты покупок, и потребность в наличных деньгах или кредитных картах почти полностью отпадет. Люди будут доверять персональным устройствам и программам для денежных транзакций, полагаясь на них при совершении покупок как в интернете, так и в реальных магазинах. Наличные деньги и кредитные карты почти полностью перестанут использоваться в большей части транзакций, совершаемых в развитых странах.
33% респондентов согласились с противоположным утверждением:
Люди не будут доверять устройствам коммуникации ближнего поля, и всеобщего перехода платежей исключительно на цифровой формат не произойдет. К 2020 году платежи с использованием мобильных устройств не завоюют особой популярности. Возможные проблемы с безопасностью вызывают у потребителей слишком много вопросов и беспокойства за сохранность их денег. Люди не хотят, чтобы технологические компании могли получать еще больше информации об их покупательском поведении. Наличные деньги и кредитные карты
Хотя 65% согласились с тем, что к 2020 году люди будут полностью полагаться на свои мобильные устройства как инструменты для виртуальных и реальных платежей, многие эксперты пояснили, что на самом деле будущее объединит в себе черты обоих предложенных сценариев. Респондентов просили выбрать один из двух, прямо противоположных вариантов, не предлагая им третьего, для того чтобы дать им возможность подумать и поделиться своими мыслями о возможном будущем.
Мнения экспертов
Сьюзен Кроуфорд, профессор Гарварда и бывший советник президента Обамы по технологической политике
Нет ничего более воображаемого, чем денежная система. Сам факт того, что мы обмениваем кусочки бумаги на еду и воду, показывает, насколько для нас, людей, важно доверие и поведенческие шаблоны. Так почему же не сделать следующий шаг? Конечно же мы продвинемся дальше, к еще более абстрактному выражению идеи ценности.
Майк Либхолд, старший исследователь в Институте Будущего
Дальнейшее распространение платежных устройств с технологией NFC кажется неизбежным, так же как и создание надежных и безопасных личных цифровых бумажников. Параллельно с этим будут развиваться надежные средства мультифакторной биометрической аутентификации, что также будет способствовать распространению электронных платежей.
Пол Джонс,
интернет-эксперт из Университета Северной Каролины — Чепел Хилл
Я приветствую будущее, в котором мое «число зверя» будет инструментом финансовых транзакций. Чтобы положить деньги в мой электронный кошелек, вам будет достаточно посмотреть мне в глаз — в биометрическом смысле, разумеется.
Питер Дж. МакКанн, старший инженер Futurewei Technologies
Система, использующая простой ряд цифр, которые вы должны сообщать каждому продавцу, у которого
Хэл Вэриан, старший экономист Google
Возможно, выбранная дата — 2020 год — несколько оптимистична, но я уверен, что это произойдет. Что сейчас лежит у вас в бумажнике? Средство идентификации, платежное средство,
Джон Смарт, основатель и президент Acceleration Studies Foundation
Корпорации будут с радостью выжимать из потребителей постарше деньги непомерными комиссиями за обработку чеков и карт, чем они занимаются и сегодня. Они постараются, чтобы эти системы оставались небезопасными как можно дольше, ведь это дает возможность страховым компаниям делать кучу денег на страховке от кражи персональных данных
Роб Скотт, Nokia
Участники (и те, кто хочет быть участниками) цепи наращивания стоимости платежей были и останутся основными препятствиями распространения новой платежной системы. Операторы будут и дальше пытаться вклиниться в процесс на самых выгодных для себя условиях, вместо того чтобы смириться с минимальной маржой и судьбой простых поставщиков услуг массам. Фирмы, обрабатывающие транзакции, будут
Пит Кранстон, консультант по информационным технологиям и коммуникации из Оксфорда
Глядя на то, какую нишу в Кении заняла
Джерри Махалски, основатель Relationship Economy Expedition and Sociate
Для меня куда более важен вопрос: останется ли доллар столпом цивилизации и будет ли большинство транзакций вообще деноминироваться в фиатных деньгах. Вырисовываются два фактора, которые могли бы стать двигателями перемен.
Роберт Эллис из Peterson, Ellis, Fergus & Peer LLP
Наличные деньги никогда не исчезнут, потому что на них всегда будет спрос: они нужны для анонимных транзакций, нелегальных транзакций, а также транзакций, совершаемых на отдаленных территориях, куда не дошли безналичные технологии.