Социальные банковские сервисы: быть или не быть?

Вообще-то, в хорошем обществе говорить о личных финансах не
принято. Демонстрировать достаток — дурной тон, рассказывать о финансовых
затруднениях — надежный способ испортить мнение о себе, а спрашивать «Сколько
ты зарабатываешь?» просто неприлично. Между тем, на рынке появляются первые социальные
банковские сервисы. Они это что, серьезно???

Поначалу эта идея, действительно, кажется абсурдной. Но
вспомните, сколько раз вы хвастались своими приобретениями в Facebook или
выкладывали фотографии из ресторанов и отелей в Instagram. На самом деле, все наши траты
уже давно у всех на виду. Что и говорить, с ростом популярности соцсетей мы
сами стали куда более открытыми. Настолько, что идея о социальных банковских
сервисах уже не кажется абсурдом.

Мобильные и социальные

Вот, например, Instabank — мобильное приложение для
пользователей Facebook.
По заявлению разработчиков, «главная цель Instabank — помочь людям получать
удовольствие от лёгкости и прозрачности распоряжения своим денежным счетом».
Вместо транзакций — покупки с фотографиями и комментариями. Вместо контрагентов
и получателей — друзья из Facebook и места из Foursquare.

Любую операцию можно привязать к своему местоположению с
помощью Foursquare, дополнить текстом и фотографиями. О любой покупке удобно
рассказать друзьям в Facebook
(стоимость покупки можно и не публиковать). Кроме того, из приложения можно
переводить деньги Facebook-друзьям,
которые являются клиентами Instabank
(вскоре опцию обещают расширить на всех пользователей Facebook).

Кроме того, разработчики анонсируют такие функции, как
перевод денег людям, физически находящимся рядом, и возможность разделить траты
с друзьями, например, быстро скинуться на подарок общему другу. В качестве
бонуса — создание собственного дизайна банковской карты с помощью Instagram.

Instabank,
так же, как и другой российский проект — Rocketbank, работает как «надстройка над банком». Банком-партнером
Instabank выступает Военно-Промышленный банк (ВПБ), а Rocketbank работает с банком
Интеркоммерц. Для банков сотрудничество с подобными мобильными стартапами — дополнительный
источник дохода. При этом клиенты Instabank или Rocketbank
могут даже не знать, какой банк их обслуживает.

Пополнять счёт и снимать наличные без комиссии в Instabank можно
и через банкоматы другого партнёра — Мастер-банка. Создатели сервиса обещают,
что для операций в пределах 40 тысяч рублей в месяц можно будет и вовсе
обойтись без банковской карты: достаточно будет установить мобильное приложение.

Будущее Instabank в России пока туманно. Выпуск карт Instabank занимает слишком много времени,
а релиз давно ожидаемых функций снова и снова откладывается. Тем не менее, социальные
банковские сервисы успешно существуют в других странах. Взять хотя бы немецкий Fidor
(уж если прагматичные немцы доверяют интернет-банку…).

Fidor
— немецкий банк, который работает исключительно через интернет. Создание банка
нового типа совпало с кризисом в Европе; тогда многие перестали доверять
традиционным банкам. На этом и сыграли основатели Fidor. У банка нет ни офисов, ни режима
работы. Идентификацию можно пройти в ближайшем отделении почты или даже через
интернет (для этого нужен паспорт нового образца, с микрочипом).

Одним из важнейших ноу-хау Fidor является
сообщество Fidor Bank, которое на 70% состоит из клиентов банка. Основатели проекта
убеждены, что клиенты лучше консультируют по использованию финансовых
продуктов, чем менеджеры по продажам. За свои рекомендации они получают
реальные денежные бонусы. Сейчас здесь можно, среди прочего, брать в долг или
одалживать деньги другим членам сообщества Fidor, а также участвовать в коллективном финансировании.

Переход банков в онлайн, прежде всего, на руку самим банкам,
ведь это отличный способ повысить маржинальность, сэкономив на офисах и
сотрудниках. Кстати, основатели Fidor
не скрывают, что ищут партнёров в Западной и Восточной Европе, в том числе, и в
России. По слухам, руководство Fidor уже ведет переговоры с потенциальными партнерами на
российском рынке.

Среди других интересных банковских проектов — американские Moven, GoBank, Simple, уже упомянутый российский Rocketbank. К примеру, Moven использует
механизмы сетевого маркетинга: банк отслеживает упоминания в соцсети Facebook и
снижает процентные ставки по кредитам для тех клиентов, которые рассказывают о
банке друзьям. А если кто-то из Facebook-друзей пользователя становится
клиентом Moven, ставки снижаются еще больше.

Банки-экспериментаторы

Социальные банковские сервисы не всегда создаются как новые
проекты. Хотя и реже, но бывает наоборот: с социальными сервисами
экспериментируют сами банки. К примеру, российский Инбанк (кстати, изначально ориентированный
на интернет-обслуживание) предложил своим клиентам «Накопилки» — виртуальные
счета в интернет-банке, создаваемые для сбора средств на определенную цель,
будь то покупка автомобиля или съемки кинофильма.

О «накопилке» можно одним кликом рассказать друзьям из
социальных сетей, которые тоже могут принять участие в сборе средств на
исполение мечты. Правда, с приходом новых акционеров будущее социального сервиса
Инбанка оказалось под вопросом. Банкиры не скрывают, что социальные сервисы для
розничных клиентов не являются для них приоритетными из-за невысокой
доходности.

А банк Тинькофф Кредитные Системы уже предлагает клиентам
делиться с друзьями в соцсетях новостями о покупках, совершенных с помощью
карты банка, прямо из личного кабинета. Дальше — больше: банк анонсирует на своем сайте возможность перевода денег по Facebook, ВКонтакте или Twitter.

Кроме того, ТКС Банк развивает совместный проект с соцсетью
Одноклассники: сейчас в приложении банка можно создавать собственный дизайн
карты и оформлять заявку на карту, а также приглашать друзей и получать бонусы
во внутренней валюте соцсети. В ближайшее время появится возможность
просматривать дизайны друзей, голосовать и выигрывать призы.

И все-таки большинство традиционных банков пока не готовы к
экспериментам: они все чаще предлагают своим клиентам мобильный и
интернет-банкинг, но, как правило, это совершенно шаблонные и функциональные
решения. Разумеется, никаких социальных сервисов. Быть может, потому, что к
социальному банкингу пока не готовы сами клиенты?

Серьезным препятствием на пути развития социальных
банковских сервисов остается и проблема безопасности. Сама идея интеграции
финансовых сервисов с соцсетями настораживает. Достаточно вспомнить, как часто
случаются утечки персональной информации пользователей соцсетей и как часто в
СМИ появляются скандальные новости о «слежке» в них же.

Впрочем, в том, что эта проблема со временем будет решена,
сомневаться не приходится. Сложнее будет завоевать доверие клиентов, многие из
которых пока не готовы к такой финансовой открытости. Не говоря уже о
консервативности традиционных банков, которые полагают, что легкомысленные
социальные сервисы навредят имиджу серьезной и надежной банковской организации.

Соцсети как источник информации

Вообще-то, социальными сервисами для частных клиентов
интерес банков к соцсетям не ограничивается. Есть еще одно перспективное
направление — проверка банком кредитоспособности потенциального клиента по данным
его страниц в соцсетях. Учитывая количество информации, которое мы привыкли
доверять соцсетям, можно предположить, что это направление будет активно
развиваться.

К примеру, в Колумбии и на Филлипинах действует проект Lenddo: чтобы получить кредит,
достаточно заполнить заявку, указав ссылки на свои профили в соцсетях. Система
оценивает страницы потенциального заемщика и его друзей; в целом, чем больше у
человека активных социальных связей, тем проще ему получить деньги.

Анализируя активность в соцсетях, можно составить довольно
точный социальный и психологический портрет любого из нас. При оценке
кредитоспособности потенциального клиента специалисты могут обращать внимание
на то, в каком университете он учился, где работает, с кем общается, где
отдыхает, в какие магазины ходит, какую информацию «лайкает», о чем пишет,
какие фотографии выкладывает.

К примеру, у тех, кто часто фотографируется в нетрезвом
виде, шансы на получение кредита резко падают. Что уж говорить о тех, кто
дружит с недобросовестными заемщиками или состоит в сообществах вроде «Как не
платить кредит» или «Анти-коллектор»… По некоторым данным, российские банки
уже используют данные из соцсетей для оценки кредитоспособности потенциальных
клиентов, но делают это пока в экспериментальном режиме.

*Источник: Forbes.

Вперед в будущее?

Но вернемся к интернет-банкам и социальным банковским
сервисам. Ожидает ли их светлое будущее? Или сама идея изначально обречена на
провал? Находится немало скептиков, которые отмечают, что, несмотря на весь шум
вокруг подобных проектов, большинство из них пока не может похвастаться
заметными успехами.

С другой стороны, успех — понятие относительное. 40 тысяч
пользователей у американского Simple
— много это или мало? Банкирам из крупных банков цифра может показаться
смешной. Но небольшие банки смотрят на темпы прироста клиентской базы Simple совсем
иначе.

В свою очередь, создатели инновационных социальных и
мобильных банковских сервисов отвечают на замечания скептиков уверенно: по их
мнению, за этими скептическими замечаниями стоит не что иное, как страх. Банкиры
понимают, что в случае успеха проектов вроде Moven, Simple
и Fidor банковский
сектор изменится кардинально. Успеют ли традиционные банки со свойственной им
инертностью адаптироваться к этим изменениям или начнут стремительно терять
своих клиентов?

Не исключено, что в России инновационные банковские сервисы
будут развиваться даже быстрее, чем, к примеру, в Западной Европе. Там существуют
давно сложившиеся традиции использования банковских услуг. В странах с более
молодыми и динамичными экономиками таких традиций еще нет. Вполне возможно, что
современные молодые люди, которые впервые пользуются банковскими услугами,
будут отдавать предпочтение не традиционным банкам, а удобным и понятным
мобильным сервисам.